「管他明天工作在不在 我敢失業」
(摘自網路上的文章與你分享）
他靠基金、儲蓄和一棟暴漲10倍的二手成屋，逍遙失業；他憑10張保單，可以回家吃
自己到99歲。
失業最慘的時候，我握著手裡僅剩的500元，往左走的路是買便當的路，往右走
是往買奶粉的路，後來我和太
太決定先買奶粉，花了400多元，另拿65元買了一個便當，兩個人分著吃……」
12月出唱片的資深歌手馬兆駿，12月16日參加中時人力網「搶救失業大作戰」
時，在活動中娓娓道出，他曾
經因為失業，幾乎走上離婚、自殺的絕望心情；走過人生陰霾的他，把這段灰色心情
寫成「奶粉與便當」這首
歌。
「失業的人，並不是擔心手邊這500元不夠用，而是明天以後，還需要好幾個500
元，該怎麼辦？」也失業過
的中時人力網執行長李良猷，一語道出負擔家計的失業者，心中的焦慮與無助。
35歲 工作機會的天花板
在台灣，失業的危機，並非只存在於低學歷的勞動階層，反而是年齡，成為一個
重要的限制。「35歲是職場
轉折點，35歲後待業周期逐漸拉長。」104人力銀行公關經理方光瑋分析，主要因素
有二：
第一，若未能在32~35歲進入管理職的待業者，將觸及一般工作機會的上限，一般職
位的競爭力降低，而拉長就業
周期。
第二，就算是進入「管理職」的待業者，將面對在台灣更少的主管職缺（10％），與
更激烈的全球化競爭。
然而，由於國內的學歷普遍提高，加上晚婚因素，幾乎是「35而立」的狀況下，
這個年紀，剛好是上班族要
面對「房貸車貸、奶粉與便當」的家庭經濟壓力。就算在大企業上班，或是具有高能
力、高學歷的上班族，也未
必就有較高的抵抗力，來抵擋節節高升的失業瘟疫。
第二專長 不如理財專長
前普羅財經副總經理曾志堯，在《35歲前要有錢》的著作中，更大膽指陳，「倘
若在35歲前沒有存些錢，就
有可能窮一輩子。」在面對失業潮的情況下，這句話並非危言聳聽。前《民生報》中
部業務代表潘麗君回憶，今
年11月29日，主管還跟業務團隊澄清停報僅是傳聞，要大家安心；她卻在隔天開車
時，從廣播中得知報社關閉、
自己突然失業的消息。
「雖然很錯愕，但是由於我過去努力儲蓄、投資基金，所以未來 一兩年還可以無
虞生活，先生仍可如常繳房
貸。」35歲的潘麗君，雖然同時具有廣告行銷與舞蹈教學的其他專長，但是真正給她
失業時的定心丸，從容思考
下一步的，還是過去理財的成果。
高階主管面對失業的淒涼，也時有所聞。去年底，原本在英商泰德公司服務的新
加坡籍的李錫景，因表現優
秀，調至台北工作，在台分公司突然宣布被迫關門，他被解雇，因為付不出房租，被
房東趕出門，只好在外流
浪。53歲的他，擁有顯赫的工作經歷，就是沒有儲蓄和理財，身邊的LV真皮行李箱，
也無法幫他換成機票，回新
加坡過年。
擁有高學歷與證照，也並非沒有失業危機。從考插大、研究所、證照，到考博士
班，38歲的潘鐘求學一帆風
順，求職路上也沒什麼挫折；「我的職涯發展一直很順利，薪資也穩定調漲，沒想
到，失業這件事，竟會發生在
我身上！」
他在今年5月被解雇後，能讓他如常繳房貸與生活費的這段日子裡，不是靠著畢
業證書和證照，而是憑著他過
去10幾年積極理財的結果。他向來對金錢充滿憂患意識，沒想到，真有一天用上了。
在潘建志等作者所著的《35歲前要做的33件事》一書中提到，上班族在工作前5
年，要認真思考的其中一件事
情，就是：如果6個月沒有工作，是否能維持同樣的生活水準？存活能力：至少6個月
存糧。
這個人生提案，剛好反映了台灣目前的職場現況。根據行政院主計處的統計，今
年11月失業率達3.86％，失
業人口平均待業時間高達23.2週；104人力銀行、中時人力網的統計，今年平均再就
業所需要的時間是2~6個月，
也就是說，如果不幸失業，得面臨將近6個月的時間，要回家「吃自己」的衝擊。
方光瑋表示，以網路求職的人口來看，35歲以上的待業人口，每多5歲，就會減
少3.5％以上的再就業率。中
時人力網行銷總監楊倩琳說，這兩年來，國人再就業所需的時間不斷提高，每年遞增
近2個月，明年勢必還會再攀
升。
上班族面對失業潮，第二專長已經緩不濟急， N業周期，從容找到下一份適合自
己的工作，需要一段時間。
然而，並非只要個人能力強，就可以迅速找到下份工作；人力市場的供給面，及
個人對工作的期待，也是會
影響待業周期。若沒有足夠的儲蓄和投資，只好降格以求一份工作，甚至在來不及找
到下份工作前，妻小生活就
受到影響，所謂「一文錢逼死英雄好漢」，就是在這種無奈的情況發生的。
因此，上班族至少準備6個月的「緊急預備金」，是基本的求生技能。華僑銀行
副總經理周筱玲表示，「緊急
預備金」的概念，就是確認手中可變現資產（現金、存款、股票、基金等），除以每
月基本生活支出（若有房貸
支出要計入），至少可支應6個月，可符合家庭財富安全水位的狀態。
沒錢又失業 優先處理房貸
當主要負擔家計的人失業了，首要解決的最大筆支出，就是房貸問題。復華銀行
財富管理副總經理呂忠萍表
示，若房貸壓力過大，要和銀行立刻進行3種協商方式：「延長還款期限、暫時還息
不還本、降低利率」，只要過
去往來紀錄良好，銀行多半會協助民眾度過資金緊縮期。否則不適時處理，有可能造
成房屋遭到拍賣，家人淪落
為無家可歸的窘境。
此外，呂忠萍強調，在沒有收入的情況下，可先停止定期定額的投資、減少非必
要生活開銷，並且評估手上
的現金可以撐多久，並贖回當時不會虧損的基金，以便應付生活所需。聯傑財務顧問
公司執行長蕭碧華也提醒，
有失業之虞，手上資金不充裕的人，千萬不能心慌之後，就盲目投資，否則有可能會
造成財務問題雪上加霜的窘
境。
失業者應注意的事，若打著「領取6個月的失業給付」的算盤，也未必是聰明之
舉。中華民國個人財產規畫人
員協會秘書長李雨珊提醒，如果領滿6個月的失業給付，失業保險年資就得歸零計
算，須俟再重新工作一年後才可
恢復權益。
會理財 就不怕失業
周筱玲和李雨珊不約而同指出，失業給付是萬不得已的救助機制，最好還是自己
準備足夠的資金度過失業低
潮，因此平常要養成記帳習慣，甚至編列資產負債表，時時掌握自己的財務，將收入
做最適當的配置，為無預警
失業做最佳準備。
「要問怕不怕失業？只要問『存糧』夠不夠？」剛接任財團法人保險事業發展中
心顧問廖學茂表示，從9月保
誠人壽業務系統總經理卸職幾個月來，收入大減，但是他繼續唸碩士、開名車、洗溫
泉，甚至帶全家大小出國旅
遊，對生活品質一點影響也沒有，因為，他過去所作的投資理財，已發揮效用了。
像廖學茂的財務狀況高於安全水位的，仍要積極理財，讓自己的財富隨著年齡的
增長，不斷增加；畢竟，財
務的安全門檻，會隨著家庭的擔子也愈來愈重，也不斷提高。48歲的廖學茂說，理財
能力應儘早開始培養，他當
時能夠放膽失去職業，就是因為在35歲前，就有穩健的理財觀念，善用保單儲蓄，快
速累積財富。
有些跟他年齡相仿的朋友，到現在還沒有正確的理財方法，以融資的方式買不熟
悉的股票，從2，000萬元的
資產銳減為200萬元，「一失業，生活就發生問題，根本就別提退休了。」專家指
出，當備妥現金水位達6個月家
庭支出所需後，就要開始積極投資，應進行下列3個步驟，才能高於安全水位：進行
保險規畫、進行定期定額投
資，與隨時檢視6個月的基本安全水位。
夠安全 才能承擔風險
建議，進行股債平衡式的投資規畫，與投資個人職場上的第二專長，並依家庭狀
況。做適當的資產分配，以
求有效達到財務高枕無憂的狀況。再進一步，就可選擇風險與報酬較高的股票，和更
長期的投資，房地產等。
整體而言，台灣的就業市場，明年將更冷；在面臨「誰都可能失業」的無常，上
班族應該儘早把「理財能
力」視為必要的生存能力。因為，從35歲起，就愈有可能失業，但是也更禁不起失
業。
